아이를 낳고 집을 사려는 분들이 가장 먼저 보게 되는 대출입니다. 소득 기준이 일반 디딤돌대출보다 훨씬 높고 금리도 낮아서, 조건만 맞으면 선택지가 분명합니다.
다만 한도가 한때 5억이었다가 4억으로 줄었고, 실행 후에 지켜야 할 의무도 세 가지나 있습니다. 2026년 기준으로 정리했습니다.
| 누가 | 2년 내 출산·입양한 무주택 세대주 (2023년 1월 1일 이후 출생아 기준) |
| 소득 | 부부합산 1.3억원 이하 · 맞벌이는 합산 2억원 이하 (각자 1.3억원 이하) |
| 얼마를 | 최대 4억원 · 금리 연 1.8% ~ 4.5% (특례금리 기본 5년) |
| 언제까지 | 소유권이전등기 전 · 이미 등기했다면 접수일로부터 3개월 이내 |
| 어디서 | 기금e든든 온라인 또는 수탁은행 5곳 |
| 꼭 볼 것 | 실행 후 1개월 내 전입, 2년 이상 실거주 의무가 있습니다 |
누가 받을 수 있나
핵심은 출산 시점입니다. 대출 접수일 기준 2년 안에 출산하거나 입양한 가구가 대상이고, 2023년 1월 1일 이후 태어난 아이부터 적용됩니다. 임신 중인 태아는 포함되지 않습니다.
눈여겨볼 점은 혼인신고를 하지 않고 출산한 경우에도 신청할 수 있다는 것입니다. 입양도 되는데, 접수일 기준 입양아가 만 2세 미만이어야 합니다.
무주택 요건은 세대원 전원에게 적용되고, 분양권과 조합원 입주권도 주택을 가진 것으로 봅니다. 다만 1주택 세대주라도 기존 주택담보대출을 갈아타는 대환이라면 가능합니다.
소득은 부부합산 1억 3,000만원 이하입니다. 맞벌이라면 합산 2억원까지 열리지만, 여기에 단서가 붙습니다. 부부 각자의 소득이 1억 3,000만원 이하여야 합니다. 한 사람이 1.5억을 벌고 다른 사람이 3천만원을 번다면 합산 1.8억이어도 대상이 아닙니다.
순자산은 2026년 기준 부부합산 5억 1,100만원 이하입니다. 2025년의 4억 8,800만원에서 올랐습니다.
얼마나 빌릴 수 있나
한도는 4억원입니다. 인터넷에 5억으로 적힌 글이 많은데, 5억은 2025년 6월 27일 이전에 계약을 체결한 건에만 적용됩니다.
담보인정비율(LTV)은 70%가 기본이고 생애최초 주택구입자는 80%까지 올라갑니다. 다만 수도권이나 규제지역 주택은 생애최초여도 70%로 내려갑니다. 여기에 총부채상환비율(DTI) 60% 이내라는 제한이 함께 걸립니다.
대상 주택은 전용면적 85㎡ 이하, 담보주택 평가액 9억원 이하입니다.
금리는 얼마나 되나
특례금리는 연 1.8%에서 4.5% 사이에서 소득과 대출기간에 따라 정해집니다. 소득이 2천만원 이하이고 10년 만기라면 1.8%, 맞벌이 2억원 구간에 30년 만기라면 4.5%입니다. 지방 주택이면 0.2%p 깎아줍니다.
여기서 가장 중요한 부분입니다. 특례금리는 기본 5년뿐입니다. 접수일 기준 2년 안에 아이를 더 낳으면 1명당 5년씩 연장되어 최장 15년까지 갑니다. 연장 사유가 없으면 5년 뒤에 금리가 올라갑니다.
특례기간이 끝난 뒤에는 연소득 8,500만원 이하면 신혼부부 디딤돌대출 금리 수준으로, 8,500만원을 넘으면 시중은행 주택담보대출 금리 수준으로 바뀝니다. 5년 뒤 상환 부담이 달라진다는 점을 처음부터 계산에 넣어야 합니다.
우대금리는 중복 적용이 됩니다. 청약저축 가입 기간에 따라 0.3~0.5%p, 부동산 전자계약 0.1%p, 추가 출산 자녀 1명당 0.2%p, 만 2세를 넘긴 미성년 자녀 1명당 0.1%p 등입니다. 다만 우대금리 합계 상한은 0.5%p이고, 최종 금리가 연 1.2% 아래로는 내려가지 않습니다.
언제까지 신청해야 하나
기준은 잔금일이 아니라 소유권이전등기입니다. 등기를 하기 전에 신청하는 것이 원칙이고, 이미 등기를 마쳤다면 이전등기 접수일로부터 3개월 이내까지만 가능합니다.
대환대출은 신청 시기 제한이 없습니다. 반대로 상속이나 증여, 재산분할로 취득한 주택은 처음부터 대상이 아닙니다.
실행 후에 지켜야 할 세 가지
첫째, 실거주 의무입니다. 대출 실행일로부터 1개월 안에 전입하고 2년 이상 실제로 살아야 합니다. 어기면 기한이익상실로 대출금을 갚아야 합니다. 사유서를 내면 1개월이 2개월로 늘어나고, 불가피한 사정이 인정되면 최대 3년까지 유예됩니다.
둘째, 1주택 유지 의무입니다. 다른 주택을 더 사면 6개월 안에 처분해야 하고, 처분하지 않으면 대출금이 회수됩니다.
셋째, 입양으로 받았다면 1년 이상 입양 상태를 유지해야 합니다. 그 안에 파양하면 기한이익상실 사유가 됩니다.
신청 방법과 필요 서류
기금e든든에서 온라인으로 신청하거나 우리·국민·신한·농협·하나은행 지점에서 접수합니다.
- 신분증, 주민등록등본
- 출생증명서 (입양은 입양관계증명서 또는 친양자입양관계증명서)
- 건강보험자격득실 확인서, 소득금액증명원 등 소득 서류
- 토지·건물 등기사항전부증명서, 매매계약서 또는 분양계약서
- 인감증명서
- 1주택 대환이라면 등기사항전부증명서와 금융거래확인서
자주 묻는 질문
둘째를 낳으면 금리가 다시 낮아지나요
접수일 기준 2년 안에 추가로 출산하면 특례금리 적용 기간이 자녀 1명당 5년씩 연장되고, 우대금리도 1명당 0.2%p 붙습니다. 특례기간은 최장 15년까지입니다.
전세자금대출이 있는데 함께 쓸 수 있나요
기금 전세자금대출은 실행일 당일에 상환하는 조건으로 가능합니다. 은행 재원 주택담보대출을 쓰고 있다면 대상이 아닙니다.
일반 디딤돌대출과 무엇이 다른가요
가장 큰 차이는 소득 기준입니다. 신생아 특례는 부부합산 1.3억원(맞벌이 2억원)까지 열려 있어 일반 디딤돌보다 훨씬 폭이 넓고, 금리도 낮게 시작합니다. 대신 2년 내 출산이라는 요건과 특례금리 5년이라는 제한이 있습니다.
한도와 금리, 순자산 기준은 수시로 바뀝니다. 신청 전에 주택도시기금 홈페이지(nhuf.molit.go.kr)나 자산심사 상담센터 1551-3119에서 최신 기준을 확인하시기 바랍니다.